Supongamos que Juan necesita 30 mil pesos para cubrir una emergencia familiar. Tras valorar opciones, solicita un préstamo vía nómina en su banco. Se trata de un instrumento financiero que ofrecen hasta en el cajero cuando retiras dinero.Supongamos que Juan, un mexicano promedio, gana sólo 12 mil pesos mensuales, lo cual no es un obstáculo. El asesor bancario le explica que sólo necesita una identificación, comprobante de domicilio y de ingresos. No requiere aval ni garantía. Y además puede pagar su deuda por adelantado sin que lo penalicen (qué ofertón).Supongamos que Juan acepta. Firma su crédito de nómina a tres años porque quiere llevársela con calma; tiene otros compromisos, hipoteca, gastos familiares.Según el Simulador de Crédito Personal y Nómina en línea de la Condusef, Juan tiene una veintena de opciones entre la banca y las llamadas «nomineras», instituciones que ofrecen todo tipo de créditos.Las tasas de interés anuales varían entre el 40 y 70 por ciento. En promedio, Juan pagará a la vuelta de tres años alrededor de 65 mil pesos (más del doble de lo que le prestaron). Claro, sin contemplar algún cargo extra por impago. Hay otro riesgo. Si elige la opción con las condiciones más desfavorables, terminará pagando 88 mil pesos. En otras palabras, la elección del banco sí importa mucho.La semana pasada, una reforma aprobada por los diputados federales, con la mayoría de Morena, levantó ámpula. La llamada «Ley de cobranza delegada» consiste en que el patrón descuente directamente hasta el 40% del salario del empleado para pagar este tipo de créditos de nómina. Para ello crean la figura del «pago irrevocable», en donde el empleado brinda su consentimiento para que le descuenten el préstamo y sólo el cambio de trabajo o la muerte revierten esa cláusula.La iniciativa regresó al Senado, pero el Presidente Andrés Manuel López Obrador adelantó que podría vetarla si afecta a los trabajadores. También Luisa María Alcalde, secretaria del Trabajo, rechazó la norma por abusiva. La Condusef señaló que los cobros de comisiones e intereses eran excesivos, pues el prestador tenía la garantía del pago vía nómina del deudor.Todo indica que la reforma, en los términos planteados, carece de futuro. Sin embargo, la discusión de los legisladores está desenfocada. El punto no es darle «certidumbre» a la banca e instituciones financieras como argumentaron los diputados, sino legislar, por fin, los cobros abusivos de intereses y penalizaciones en los préstamos de nómina.Cada día, miles de mexicanos, ante una emergencia, caen en la desesperación y se convierten en rehenes de estas cláusulas que hacen negocio muchas veces a costa de quienes menos tienen.
