El CAT, herramienta para elegir el mejor crédito

CIUDAD DE MÉXICO (24/MAR/2011).- El Costo Anual Total (CAT) se convirtió en una herramienta importante para comparar el precio de los créditos en México. De acuerdo con la Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, los otorgantes de crédito tiene la obligación de informar sobre el CAT a sus clientes en los estados de cuenta, en la publicidad y en las sucursales.

Marco Carrera, director de estudios de mercado de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), aseguró que el principal beneficio de este indicador es que el consumidor conoce el costo real de un préstamo, ya sea de consumo, hipotecario, empresarial o para automóvil.

Incluso, las tiendas departamentales, Sociedades Financieras de Objeto Limitado o Múltiple (Sofoles) y (Sofomes), inmobiliarias, agencias de automóviles y mueblerías, entre otros establecimientos que vendan a crédito deben detallar en su publicidad el costo total de un préstamo.

El Banco de México estableció que el CAT es el costo del financiamiento expresado en términos porcentuales anuales, que, para fines informativos y de comparación, incorpora los costos y gastos inherentes a los financiamientos.

Carrera recalcó que en los créditos a corto plazo, sobre todo en los de tarjetas, es relevante tener presente el CAT.

“El endeudamiento de las personas no debe de exceder 35% de sus ingresos periódicos”.

El directivo advirtió que cuando los costos por cartera vencida son más elevados y hacen más grande su deuda y hay menor capacidad de respuesta.

Marco Carrera recomendó a los clientes corroborar que en sus contratos se especifique la operación, es decir, la tasa de interés anual, el monto del crédito, comisiones que cobran.

Ignacio Deschamps, presidente de la Asociación de Bancos de México (ABM), afirmó que en el CAT de todos los financiamientos observa una disminución en los últimos años.

Insistió que este indicador permite elegir la mejor alternativa de crédito.

Por su parte, la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) sugirió que antes de contratar un financiamiento es primordial leer con detenimiento el contrato y analizar si esa alternativa le conviene al usuario.

La dependencia puntualizó que los establecimientos deben informar sobre los riesgos en que puede incurrir el comprador al contratar un financiamiento vía tarjeta.

Y es necesario, agregó la Profeco, que las personas conozcan si el préstamo tiene tasa de interés variable, ya que el monto de intereses a pagar puede ser incierto. El CAT es un indicador que permite comparar el costo de un crédito que ofrece una empresa u otra institución financiera.

Las alternativas

El Banco de México cuenta con una calculadora en su página web que le permite obtener el CAT para créditos con pagos fijos o variables de índole personal, automotriz, hipotecario, de nómina, para adquisición de bienes, de empeño y de capital de trabajo.

La periodicidad se puede calcular de forma semanal, quincenal, mensual, bimestral, trimestral, cuatrimestral, semestral, anual y con un solo pago al vencimiento. En el sitio de la Profeco se puede utilizar la calculadora del CAT para tarjetas de crédito y comercial y la calculadora de crédito en pagos fijos.

La Condusef aclaró que el CAT en tarjetas de crédito clásicas o tradicionales puede alcanzar una diferencia significativa entre la más cara y la más barata; lo mismo ocurre en los préstamos automotriz e hipotecario. El CAT se consideró en la Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros; en ésta se obligó a los intermediarios incluir en los estados de cuenta el costo real de un financiamiento, ya que antes sólo se especificaba la tasa de interés.

Sin embargo, ahora se busca que las personas conozcan todos los cargos que conlleva el contratar un crédito.

El Banco de México insistió que la medida busca promover el sano desarrollo del sistema financiero, proteger los intereses del público y sobre todo, fomentar la transparencia.

El Universal

Nueva disposición: Instituciones deben detallar la ganancia anual en el ahorro

A partir del 31 de marzo entrarán en vigor las reglas que obligan a todos los bancos a informar sobre la Ganancia Anual Total (GAT) que ofrecen por el ahorro. La medida aplicará a las cerca de 30 millones de cuentas de ahorro o inversión.

Carlos López Moctezuma, director de proyectos especiales de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), dijo que las cuentas que llevan la palabra “ahorro” o “inversión” serán sujetos del GAT.

Este indicador se debe de incluir en los estados de cuenta, la publicidad y en la página de internet y es la ganancia anual que se ofrece con el ahorro, ya descontando las comisiones. Las cuentas en las que no aplicaría el GAT son las de cheques y nómina.

La medida generará mayor competencia e incluso, podría redundar un aumento en los rendimientos en las cuentas de ahorro.

Las cuentas de captación a la vista, cheques y nómina no obtienen rendimientos, debido a que la mayoría de los intermediarios decidió no pagar intereses, pero a cambio ofrecen promociones y premios.

La obligación de informar sobre el GAT, aplicará para los montos inferiores a 400 mil Unidades de Inversión (Udis), es decir, el equivalente a un millón 796 mil pesos.

Este indicador se incluirá en depósitos retirables con previo aviso o en días preestablecidos, cuentas de ahorro, a plazo fijo, así como préstamos documentados en pagarés con rendimiento liquidable al vencimiento y en operaciones pasivas que en su nombre, publicidad o propaganda incluyan las palabras ahorro o inversión.

El Universal

Numeralia: Oferta al alza

22 millones es el número de tarjetas de crédito que hay en el país.

4.8% es el aumento en plásticos en el último año.

25.2% es la tasa de interés promedio de las tarjetas.

Definiciones: Glosario de términos

Cargo automático.- Es el cobro que el banco efectúa de manera periódica en la cuenta corriente o cuenta de cheques del cliente, mediante autorización, por concepto de pagos mensuales derivados generalmente de un crédito concedido o por pago de servicios.

Acreditado.- En lenguaje jurídico se refiere a todo aquel que recibe un préstamo de una institución financiera o empresa comercial.

Acreedor.- Toda persona física o moral que tiene derecho a exigir de otra una prestación cualquiera. Aquél que tiene crédito a su favor, es decir, que se le debe.

Ahorro.- Es la cantidad monetaria excedente de las personas e instituciones sobre sus gastos. También se denomina así a la parte de la renta que después de impuestos no se consume, en el caso de las personas físicas, ni se distribuye en el caso de la sociedad.

Aval.- Garantía total o prestada por un tercero, que se obliga solidariamente con el deudor en caso de que éste no lo realice. El aval se hace constar en los propios títulos de crédito o bien en un oficio, en un contrato o en cualquier otro instrumento.

Cartera vigente.- Son créditos otorgados a clientes que cumplen en el pago de sus obligaciones.

Para tomar en cuenta: Recomendaciones

Antes de contratar un producto es necesario leer el contrato y comparar precios.

El banco tiene la obligación de informar en los estados de cuenta el costo de un financiamiento.

No olvide que en caso de inconformidad, las instituciones tienen unidades especiales de atención a clientes.

Hay que evitar tener varias tarjetas de crédito, ya que es el financiamiento más caro del sistema financiero.
 
En cuentas de ahorro hay que preguntar al intermediario sobre la tasa de interés que pagarán. Por lo general, éstas se calculan de forma anual.
 
Es mejor privilegiar rendimientos que rifas, promociones o regalos.