Economía
Salga de sus deudas bancarias de forma rápida y segura
Las instituciones financieras ofrecen esquemas para que el usuario esté al corriente de sus pagos, sin comprometer sus ingresos
CIUDAD DE MÉXICO (28/JUN/2011).- José González tenía dos tarjetas de crédito hace apenas un año, pero su deuda llegó a tal nivel que optó por vender su automóvil para ponerse al corriente en uno de sus plásticos. Una vez que lo hizo, logró dormir mejor y se dispuso a hacer una planeación financiera.
Si usted quiere realizar una adecuada programación de sus finanzas, antes de contraer una deuda, puede seguir diversos pasos sencillos.
La Asociación de Bancos de México (ABM), recomienda que en una simple hoja de papel o en su computadora colocar de un lado los activos y del otro los pasivos que tenga.
Los activos son todo lo que tiene, incluyendo fuentes de ingreso en cantidades netas, bienes muebles e inmuebles, etcétera, mientras que en los pasivos los gastos fijos y variables, los primeros son los ineludibles, como la renta o la hipoteca de su casa, la alimentación de usted y de su familia, las deudas previamente adquiridas en tarjetas de crédito, por ejemplo, el pago de servicios y de impuestos, las letras del auto, colegiaturas, si es el caso.
Los gastos variables pueden cambiar de periodo en periodo, estos pueden ser desde ropa o actividades de entretenimiento en general, hasta gastos médicos menores o reparaciones mecánicas a su auto. Al realizar su planeación debe restarle a los ingresos totales, los gastos totales y obtendrá como resultado el ingreso real disponible para adquirir una nueva deuda o para otros gastos.
Si ya tiene la deuda encima, esto le ayudará también para salir más rápidamente de ella.
El Banco de México (Banxico) explica que para otorgar un crédito el acreedor toma en cuenta del deudor su capacidad de pago, su solvencia y patrimonio, su nivel de endeudamiento, su historial crediticio y su estabilidad laboral o de trabajo. La Condusef detalló que la capacidad de pago parte de la planeación que usted realice.
La solvencia es la capacidad de una persona para hacer frente a sus obligaciones de pago.
Otro aspecto relevante para tener una mejor salud financiera, es mantenerse informado sobre la situación económica y financiera del país, ya que ello le permitirá tomar las mejores decisiones. Un aspecto relevante es no comprometer más de 30% de los ingresos en adeudos, no pagar sólo el mínimo, no considerar el crédito de los plásticos como un ingreso adicional, y tener cuidado con las múltiples ofertas y promociones de meses sin intereses, sobre todo adquirir bienes que pierden su valor a corto plazo.
Un crédito bancario es un préstamo que le sirve para adquirir bienes o servicios y que en el momento en que usted firma un boucher o recibo hace una promesa de pago para realizarlo después de la compra.
Por este préstamo usted deberá pagar una tasa de interés determinada y que es un porcentaje de la cantidad solicitada, los intereses representan el incentivo del prestador por otorgar dinero y ponerlo en riesgo.
Una vez que usted haya realizado su planeación inicial y después de que se haya hecho los ajustes necesarios para no gastar de más, debe con todo compromiso delinear un plan para pagar las deudas que se hayan contraído tomando en cuenta dos factores básicos, el monto y el tiempo, es decir, tiene que buscar cómo bajar la mayor cantidad (capital e intereses) en el menor tiempo posible. Salir de deudas no es imposible, es más, según la propia Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) es hasta cierto punto fácil, sólo se requiere planeación.
Las opciones
Las instituciones financieras ofrecen toda una gama de opciones casi para cada caso en particular, las hay para quienes han caído en moratoria, (quienes no han abonado nada en 90 días naturales) y las hay para quien va al corriente con sus pagos.
Según cifras de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), el índice de morosidad se ubicó en 2.86%, lo que refleja una tendencia descendente; este indicador es el más bajo de los últimos cinco años. Si usted no se encuentra en este 2.86%, la mejor opción para salir de deudas es que solicite un programa de pagos fijos tomando en cuenta dos cantidades la que debe pagar y la que puede pagar sin que le represente un problema; las instituciones bancarias ofrecen desde seis hasta 60 meses en este tipo de planes los cuales le permitirán ya no generar más intereses, que de acuerdo a cada institución van de 19% a 30%, esto le permitirá pagar la deuda total a su tarjeta.
Es recomendable no utilizar el plástico durante el tiempo convenido con el fin de no alterar los planes de pago.
Otra fórmula y que debe de tomar en cuenta es la consolidación de varios adeudos, esto convertirá casi de manera automática varias deudas en una sola para cumplir el objetivo de tener un solo compromiso mismo que deberá afrontar de acuerdo a las posibilidades pactadas con la institución financiera. Con esta alternativa podrá ahorrar también en las diferentes comisiones que por cada adeudo en productos bancarios se cobra.
A tomar en cuenta
Algo que debe de tomar en cuenta es que la nueva línea de crédito consolidada debe de ser suficiente para cubrir la suma de todos los adeudos.
Para elegir mejor y salir de deudas más rápidamente, si considera la opción anterior, deberá comparar el Costo Anual Total (CAT) de cada producto, obviamente debe elegir el más bajo, ya que al final ése será el adeudo, ya que en este costo se incluyen las comisiones, seguros, entre otros gastos de financiamiento, principalmente.
Una tercera vía es adquirir más deuda, ya sea a través de créditos de nómina o de créditos personales; sin embargo, éstos son los menos preferenciales, ya que dependiendo de la institución bancaria el CAT va de 23% hasta 48 por ciento. En este tipo de créditos también debe de tomar en cuenta la estabilidad laboral y el sueldo que se perciba y analizar la capacidad de pago, los bancos revisan además el historial crediticio.
Otra opción que le recomiendan las instituciones para finiquitar deudas, es solicitar un crédito de liquidez hipotecaria y aunque la garantía de pago es la propiedad empeñada, la tasa de interés que cobran es menor al resto de las anteriores sugerencias, el monto a solicitar puede ser mayor, el plazo más largo, las mensualidades más cómodas y una tasa fija cercana a la de los créditos hipotecarios, que va de 9% a 12 por ciento.
Necesario un marco legal
Reparadoras, una opción sin regular
CIUDAD DE MÉXICO.- Cada vez se escucha con mayor frecuencia el concepto sobre las Reparadoras de Crédito.
Estas son empresas que ofrecen solucionar distintos problemas de adeudos, renegociar la deuda y hasta obtener quitas gracias a su intervención.
Es importante saber que las reparadoras de crédito no operan bajo ninguna figura legal y por lo tanto no están reguladas por las autoridades financieras mexicanas; trabajan bajo sus propias reglas.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) recalca que el reto es que esta figura sea una solución y no un problema más, por lo que es necesaria la creación de un marco legal similar al que ya opera en Estados Unidos.
En México, algunas de ellas operan como Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes) y ofrecen créditos con bajas tasas de interés que van de 5% a 20% y a plazos razonables, de 12 y 24 meses.
Antes de tomar la decisión de aceptar la ayuda de una reparadora, debe tomar en cuenta que sólo los acreedores pueden decidir los términos en que se hará la reestructuración, y si ésta procede o no.
Debe quedar claro que nadie puede borrar un historial del Buró de Crédito y menos cobrar por ello.
Las reparadoras le ofrecen distintos tipos de servicios como el de asesoría legal y financiera, a través de los cuales realizan cálculos sobre sus ingresos, egresos y deudas para determinar cuánto debe destinar al pago del adeudo o la posibilidad de optar por otros planes de refinanciamiento.
Ofrecen también servicios de negociación con bancos y otras instituciones para renegociar el adeudo e incluso buscar una reducción. También canalizan las llamadas de los distintos despachos y bufetes jurídicos.
Las condiciones que fijan las reparadoras al tomar sus servicios, son la firma de un contrato el que se debe de leer con cuidado, entender las condiciones como el costo final, duración del mismo y las penalizaciones por atrasos o abandono del programa contratado, preguntar cualquier duda que se tenga hasta tenerla aclarada.
También se deben de conocer las distintas cuotas que cobran por apertura y trámites administrativos, altas e integraciones y mensualidades, así como los porcentajes.
Las reparadoras de crédito no están reguladas por las autoridades financieras mexicanas; trabajan bajo sus propias reglas, por lo que debe tener cuidado
Para saber
Dónde acudir
Si necesita mayor información al respecto, le recomendamos consultar la página web de Banxico en donde encontrará material interactivo de educación financiera. La dirección es: http://www.banxico.gob.mx
Puede acudir también a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), que es la autoridad que regula al sistema de pagos y la actividad crediticia en general. La página es: http://www.cnbv.gob.mx
Si usted quiere realizar una adecuada programación de sus finanzas, antes de contraer una deuda, puede seguir diversos pasos sencillos.
La Asociación de Bancos de México (ABM), recomienda que en una simple hoja de papel o en su computadora colocar de un lado los activos y del otro los pasivos que tenga.
Los activos son todo lo que tiene, incluyendo fuentes de ingreso en cantidades netas, bienes muebles e inmuebles, etcétera, mientras que en los pasivos los gastos fijos y variables, los primeros son los ineludibles, como la renta o la hipoteca de su casa, la alimentación de usted y de su familia, las deudas previamente adquiridas en tarjetas de crédito, por ejemplo, el pago de servicios y de impuestos, las letras del auto, colegiaturas, si es el caso.
Los gastos variables pueden cambiar de periodo en periodo, estos pueden ser desde ropa o actividades de entretenimiento en general, hasta gastos médicos menores o reparaciones mecánicas a su auto. Al realizar su planeación debe restarle a los ingresos totales, los gastos totales y obtendrá como resultado el ingreso real disponible para adquirir una nueva deuda o para otros gastos.
Si ya tiene la deuda encima, esto le ayudará también para salir más rápidamente de ella.
El Banco de México (Banxico) explica que para otorgar un crédito el acreedor toma en cuenta del deudor su capacidad de pago, su solvencia y patrimonio, su nivel de endeudamiento, su historial crediticio y su estabilidad laboral o de trabajo. La Condusef detalló que la capacidad de pago parte de la planeación que usted realice.
La solvencia es la capacidad de una persona para hacer frente a sus obligaciones de pago.
Otro aspecto relevante para tener una mejor salud financiera, es mantenerse informado sobre la situación económica y financiera del país, ya que ello le permitirá tomar las mejores decisiones. Un aspecto relevante es no comprometer más de 30% de los ingresos en adeudos, no pagar sólo el mínimo, no considerar el crédito de los plásticos como un ingreso adicional, y tener cuidado con las múltiples ofertas y promociones de meses sin intereses, sobre todo adquirir bienes que pierden su valor a corto plazo.
Un crédito bancario es un préstamo que le sirve para adquirir bienes o servicios y que en el momento en que usted firma un boucher o recibo hace una promesa de pago para realizarlo después de la compra.
Por este préstamo usted deberá pagar una tasa de interés determinada y que es un porcentaje de la cantidad solicitada, los intereses representan el incentivo del prestador por otorgar dinero y ponerlo en riesgo.
Una vez que usted haya realizado su planeación inicial y después de que se haya hecho los ajustes necesarios para no gastar de más, debe con todo compromiso delinear un plan para pagar las deudas que se hayan contraído tomando en cuenta dos factores básicos, el monto y el tiempo, es decir, tiene que buscar cómo bajar la mayor cantidad (capital e intereses) en el menor tiempo posible. Salir de deudas no es imposible, es más, según la propia Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) es hasta cierto punto fácil, sólo se requiere planeación.
Las opciones
Las instituciones financieras ofrecen toda una gama de opciones casi para cada caso en particular, las hay para quienes han caído en moratoria, (quienes no han abonado nada en 90 días naturales) y las hay para quien va al corriente con sus pagos.
Según cifras de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), el índice de morosidad se ubicó en 2.86%, lo que refleja una tendencia descendente; este indicador es el más bajo de los últimos cinco años. Si usted no se encuentra en este 2.86%, la mejor opción para salir de deudas es que solicite un programa de pagos fijos tomando en cuenta dos cantidades la que debe pagar y la que puede pagar sin que le represente un problema; las instituciones bancarias ofrecen desde seis hasta 60 meses en este tipo de planes los cuales le permitirán ya no generar más intereses, que de acuerdo a cada institución van de 19% a 30%, esto le permitirá pagar la deuda total a su tarjeta.
Es recomendable no utilizar el plástico durante el tiempo convenido con el fin de no alterar los planes de pago.
Otra fórmula y que debe de tomar en cuenta es la consolidación de varios adeudos, esto convertirá casi de manera automática varias deudas en una sola para cumplir el objetivo de tener un solo compromiso mismo que deberá afrontar de acuerdo a las posibilidades pactadas con la institución financiera. Con esta alternativa podrá ahorrar también en las diferentes comisiones que por cada adeudo en productos bancarios se cobra.
A tomar en cuenta
Algo que debe de tomar en cuenta es que la nueva línea de crédito consolidada debe de ser suficiente para cubrir la suma de todos los adeudos.
Para elegir mejor y salir de deudas más rápidamente, si considera la opción anterior, deberá comparar el Costo Anual Total (CAT) de cada producto, obviamente debe elegir el más bajo, ya que al final ése será el adeudo, ya que en este costo se incluyen las comisiones, seguros, entre otros gastos de financiamiento, principalmente.
Una tercera vía es adquirir más deuda, ya sea a través de créditos de nómina o de créditos personales; sin embargo, éstos son los menos preferenciales, ya que dependiendo de la institución bancaria el CAT va de 23% hasta 48 por ciento. En este tipo de créditos también debe de tomar en cuenta la estabilidad laboral y el sueldo que se perciba y analizar la capacidad de pago, los bancos revisan además el historial crediticio.
Otra opción que le recomiendan las instituciones para finiquitar deudas, es solicitar un crédito de liquidez hipotecaria y aunque la garantía de pago es la propiedad empeñada, la tasa de interés que cobran es menor al resto de las anteriores sugerencias, el monto a solicitar puede ser mayor, el plazo más largo, las mensualidades más cómodas y una tasa fija cercana a la de los créditos hipotecarios, que va de 9% a 12 por ciento.
Necesario un marco legal
Reparadoras, una opción sin regular
CIUDAD DE MÉXICO.- Cada vez se escucha con mayor frecuencia el concepto sobre las Reparadoras de Crédito.
Estas son empresas que ofrecen solucionar distintos problemas de adeudos, renegociar la deuda y hasta obtener quitas gracias a su intervención.
Es importante saber que las reparadoras de crédito no operan bajo ninguna figura legal y por lo tanto no están reguladas por las autoridades financieras mexicanas; trabajan bajo sus propias reglas.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) recalca que el reto es que esta figura sea una solución y no un problema más, por lo que es necesaria la creación de un marco legal similar al que ya opera en Estados Unidos.
En México, algunas de ellas operan como Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes) y ofrecen créditos con bajas tasas de interés que van de 5% a 20% y a plazos razonables, de 12 y 24 meses.
Antes de tomar la decisión de aceptar la ayuda de una reparadora, debe tomar en cuenta que sólo los acreedores pueden decidir los términos en que se hará la reestructuración, y si ésta procede o no.
Debe quedar claro que nadie puede borrar un historial del Buró de Crédito y menos cobrar por ello.
Las reparadoras le ofrecen distintos tipos de servicios como el de asesoría legal y financiera, a través de los cuales realizan cálculos sobre sus ingresos, egresos y deudas para determinar cuánto debe destinar al pago del adeudo o la posibilidad de optar por otros planes de refinanciamiento.
Ofrecen también servicios de negociación con bancos y otras instituciones para renegociar el adeudo e incluso buscar una reducción. También canalizan las llamadas de los distintos despachos y bufetes jurídicos.
Las condiciones que fijan las reparadoras al tomar sus servicios, son la firma de un contrato el que se debe de leer con cuidado, entender las condiciones como el costo final, duración del mismo y las penalizaciones por atrasos o abandono del programa contratado, preguntar cualquier duda que se tenga hasta tenerla aclarada.
También se deben de conocer las distintas cuotas que cobran por apertura y trámites administrativos, altas e integraciones y mensualidades, así como los porcentajes.
Las reparadoras de crédito no están reguladas por las autoridades financieras mexicanas; trabajan bajo sus propias reglas, por lo que debe tener cuidado
Para saber
Dónde acudir
Si necesita mayor información al respecto, le recomendamos consultar la página web de Banxico en donde encontrará material interactivo de educación financiera. La dirección es: http://www.banxico.gob.mx
Puede acudir también a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), que es la autoridad que regula al sistema de pagos y la actividad crediticia en general. La página es: http://www.cnbv.gob.mx
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