Desempleados recurren a sus ahorros en Afores

GUADALAJARA, JALISCO (21/MAR/2017).- En caso de estar desempleado puede echar mano de los recursos que tiene para la vejez en su Afore. Así lo hicieron las personas sin empleo que el año pasado retiraron ocho mil 571.1 millones de pesos de sus cuentas de ahorro, a través de un millón 763 mil retiros. La cifra se incrementó respecto a 2015, cuando se hicieron un millón 338 mil retiros por desempleo.  

El retiro promedia los cuatro mil 861 pesos, dependiendo del número de semanas cotizadas y el tiempo transcurrido desde que se abrió la cuenta de la Afore. Aunque es una alternativa para desempleados, sacar dinero no sólo disminuye el saldo en la cuenta de ahorro sino el número de semanas cotizadas, advierte la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), por lo que la recomendación es hacerlo sólo en caso de emergencia.

Este retiro es un beneficio que otorga la Ley del Seguro Social en su Artículo 191. “El trabajador sólo podrá disponer de este dinero una vez cada cinco años”. Para sacar una parte de los recursos acumulados en una cuenta individual deben haber transcurrido por lo menos 46 días desde que la persona se quedó desempleada y la cuenta debe tener al menos dos años de cotización para retirar de entre 30 y 90 días del salario base de cotización.

Por ejemplo, si retira un monto de 10 mil 500 pesos de su Afore se les estarían descontando 60 semanas de cotización, equivalentes al 10% del tiempo que lleva sumando para su pensión. Para recuperar las semanas cotizadas se puede regresar el recurso retirado a la cuenta del Afore. Es la recomendación cuando se estabiliza la situación laboral.

Existen dos tipos de retiro: si la cuenta individual tiene al menos tres años de haber sido abierta y tiene un mínimo de dos años de cotización al IMSS, se puede retirar en una sola exhibición un monto igual a 30 días del último Salario Base de Cotización. El segundo esquema aplica cuando el fondo de ahorro tiene cinco años o más de haber sido abierta, entonces se tiene el derecho a retirar lo que resulte menor entre 90 días del Salario Base de Cotización de las últimas 250 semanas cotizadas o el 11.5% del saldo de la Subcuenta de Retiro, Cesantía en edad avanzada y Vejez (RCV).

Claudio Vázquez Beas, especialista en relaciones industriales de la Universidad Panamericana, señala que los recursos de la Afore no deberían ser utilizados para otro caso que no fuera la jubilación, “deberíamos estar pensando en incrementarlo (el ahorro)”.

SABER MÁS

Cambios

A partir de 1997 se reformó la Ley del Seguro Social para dar nacimiento a las Afores, las cuales son instituciones financieras privadas encargadas de administrar el dinero de los trabajadores tanto del IMSS como del ISSSTE.

OPCIONES DE AHORRO

Tipos de ahorro voluntario

El ahorro voluntario que realice en las Afores se traducirá en una mayor pensión. Dependiendo de las metas de ahorro que se proponga hay tres alternativas.

Corto plazo   
 
Estas aportaciones se invierten con un horizonte de corto plazo. Por ejemplo, si piensa utilizar el dinero en un periodo corto, ésta sería su mejor opción porque puede disponer de ese recurso a los dos meses.

Mediano

Esta es una inversión de más largo plazo, pues sus ahorros deben permanecer invertidos un mínimo de cinco años. Recuerde que entre más tiempo se quede invertido su ahorro, generará mayores ganancias y podrá alcanzar más fácilmente sus metas.

Largo

En este tipo de ahorro la inversión debe permanecer en su cuenta hasta que cumpla 65 años de edad. Si las deja hasta su retiro (65 años), obtendrá un beneficio fiscal.

GUÍA

Requisitos para retirar recursos de la Afore

• Tener 46 días de estar desempleado.
• Tener al menos tres años de estar registrado en una Afore.
• Tener dos o más años cotizados ante el IMSS.
• No haber efectuado este retiro en los últimos cinco años anteriores.
• Tener el expediente de identificación de trabajador (se puede revisar con la Afore).

Documentos

• Identificación oficial.
• CURP.
• Algún documento que contenga el número de seguridad social y  estado de cuenta bancario con número de clave bancaria estandarizada.
• Después acuda a su Afore, quien gestionará con el IMSS su certificado de derecho al retiro parcial por desempleo.
• Llene debidamente la solicitud de disposición de recursos de retiro parcial por desempleo y un formato que le informa sobre las consecuencias de este tipo de retiro que la Afore le proporcionará.
• Una vez certificado el derecho por parte del IMSS, podrá disponer de los recursos.

PROPONEN REFORMA PARA MEJORAR PENSIÓN

Si en algo coinciden los especialistas en planes para el retiro y la Consar es en que la cantidad que un trabajador ahorra obligatoriamente a través de una Afore no le alcanzará para jubilarse en el futuro digno.

Si se considera que desde 1997 la aportación obligatoria que hacen los patrones, el trabajador y el Gobierno a la cuenta de la Afore es de 6.5% del salario base de cotización, dicha cantidad representa tan solo 23.7 días de salario al año que multiplicados por 30 años son 711 días de salario para una jubilación estimada de 20 años.

Por eso el organismo urge a una reforma para alcanzar un retiro más digno, “una reforma a las aportaciones obligatorias apoyaría a que la cuenta Afore de cada trabajador reciba mayores aportaciones y por consecuencia una mejor pensión”.

Otros países han seguido esta ruta: la tasa de contribución obligatoria de Israel, Colombia y Suecia es superior al 15%, mientras que en Hungría es de 35 por ciento. En cambio, México tiene una de las tasas más bajas a nivel internacional.

De no modificarse, “las pensiones y/o tasas de reemplazo serán bajas”, afirma la Consar.

Para el especialista Claudio Vázquez Beas, la reforma debe contemplar un porcentaje de ahorro cercano al 15%, “es el que marcan los expertos para alcanzar una tasa de reemplazo de 70%”.

De acuerdo con el Banco Interamericano de Desarrollo, sólo dos de cada 10 trabajadores mexicanos cotizantes cercanos a la jubilación tendrán una pensión digna, con una tasa de reemplazo superior a 75% de su salario. Y según la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE), una contribución del 6.5% en el mejor de los casos, para un asalariado medio, podría dar lugar a una tasa de reemplazo de solo el 26%. Por eso recomienda aumentar la tasa de contribución obligatoria.

“SI LA LEY LO PERMITIERA HUBIERA RETIRADO TODO”

David tiene 38 años y desde hace un año ingresó a las filas del desempleo. Anteriormente estuvo trabajando en una revista de circulación nacional, pero ante la falta de oportunidades ha tenido que echar mano de los recursos que tiene para la vejez en su Afore.

Al principio optó por no tocar su fondo para el retiro, pero al no encontrar un empleo que cubriera sus necesidades acudió en enero pasado a las oficinas de su administradora de ahorros para hacer valer su derecho al retiro parcial por desempleo.

Lo único que tuvo que hacer fue llenar la solicitud para iniciar el trámite y un formato en donde le informaban la disminución que tendrá su saldo y las semanas cotizadas. Pasó un mes para que le entregaran la primera exhibición; sin embargo, lo que le darán apenas le alcanzará para sortear el bache, “es una aportación mínima, de acuerdo con mis gastos me puede ayudar para unos cuatro o cinco meses cuando mucho”.

Como David ha cotizado en el IMSS desde los 18 años, podrá retirar hasta el 11.5% del saldo de su subcuenta de retiro. “En enero inicié el trámite y no lo hice (hace un año) cuando me quedé sin trabajo porque tenía un fondo de ahorro y pensé que encontraría empleo”. No fue así.
 
Ahora espera que le entreguen tres pagos más por el monto que le corresponde, “lo hacen así por si en algún momento puedes encontrar empleo, no mines tu fondo de retiro”.

Cuenta que preferiría haber retirado en una sola exhibición todos sus ahorros para la vejez, “es mi dinero y si la ley lo permitiera ya hubiera retirado todo mi fondo porque el recurso lo necesito en este momento, no cuando me vaya a jubilar”.

Aunque Jalisco presume un récord histórico en la creación de empleos, lamenta que “son mal pagados y de baja calidad”.

Si bien está consciente de la disminución de su saldo y las semanas cotizadas, eso no le preocupa, pues no tiene otra alternativa en un Estado en donde uno de cada tres nuevos empleos (32%) percibe entre uno y dos salarios mínimos diarios: de los dos mil 191 a los cuatro mil 382 pesos al mes.

LA VOZ DEL EXPERTO

"Debemos ahorrar 8.5% para tener una vejez digna”

Claudio Vázquez Beas (académico de la UP)

El especialista coincide en que ninguno de los esquemas de jubilación vigentes (la Ley 73 y la Ley 97) es suficiente para alcanzar una tasa de reemplazo adecuada (pensión del 70% respecto al último sueldo).

Y para los mexicanos que se jubilarán bajo la Ley 97 (la de las Afores) el panorama es más “escalofriante”.

Los datos son reveladores: el trabajador ahorra únicamente 1.125% de sueldo para su jubilación y es apoyado por su empleador con un 5.15%. Finalmente el Gobierno aporta un .225%. En total, 6.5% del salario se ahorra para hacer frente a la jubilación.

En opinión del experto, se trata de un porcentaje pequeño que revela que es el empleador el que absorbe la mayor carga, “más de cuatro veces la aportación que cada uno de nosotros hacemos como empleados”.

La recomendación es hacer frente a este escenario con planeación y acción: “Deberíamos ahorrar 15% de nuestro sueldo durante toda la carrera profesional para alcanzar la tasa de reemplazo del 70%, para las personas que ya han estado trabajando por algunos años y no han ahorrado más que lo que se va a la Afore, este porcentaje deberá ser mayor... para retirarnos con una pensión digna debemos ahorrar ese 8.5% que nos falta para completar el 15%”.

¿Cómo hacerlo?, responde: “Una opción son las Afores, pero tienen ciertas limitantes, una de ellas es que no permiten seleccionar el modelo de riesgo y debemos adaptarnos a la Siefore (portafolio de inversión dentro de la Afore), la cual está determinada por la edad”.

Por eso lo ideal sería seleccionar un modelo de inversión basado en el perfil de riesgo de cada persona. “Más que el medio de ahorro, lo que importa es el ahorro en sí, y este deberá ser un ahorro enfocado 100% a la jubilación”.

A su juicio, se podría esperar a que el Gobierno y empleadores otorguen incentivos para fomentar el ahorro; sin embargo, lo más recomendable es que el ahorro sea responsabilidad de cada persona, “el empleado debe absorber la mayor carga ya que es el principal interesado”.

CRECEN GANANCIAS

Los jaliscienses acumulan 240 mil MDP para el retiro

Al cierre de 2016, las cuentas que administran las Afores de los jaliscienses tienen ahorros por un monto de 240 mil 990 millones de pesos (MDP), es decir, 56 mil en promedio por cuenta. En 2015 los ahorradores acumulaban un monto de 193 mil millones para su jubilación.

A escala nacional, el año pasado documentó plusvalías en los ahorros para el retiro de trabajadores por 76 mil 857 millones de pesos, aunque por la volatilidad del entorno financiero internacional se registraron minusvalías en cinco meses, informó la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).

De las 11 administradoras privadas que manejan las Afores (PENSIONISSSTE, Banamex, Profuturo GNP, Banorte, Metlife y Azteca, entre otras), todas registraron plusvalías en el saldo total de 2016. El saldo: 57.2 millones de mexicanos beneficiados en su patrimonio para el futuro.

En el último lustro suman dos periodos en los que los fondos de ahorros de trabajadores han registrado minusvalías: 2008 y 2013, periodos en los que coincidió la crisis financiera de Estados Unidos.

Los períodos de minusvalías dependen de las fluctuaciones de los mercados y de la estrategia de inversión que tenga cada Afore. La previsión para este año es que las Afores enfrentan retos importantes en un contexto definido por la incertidumbre y la volatilidad financiera, el incremento de las tasas de interés y la incapacidad de ahorrar voluntariamente.

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