Economía
Crece cultura de ahorro voluntario en las Afores
El año pasado, los trabajadores mexicanos depositaron siete mil 300 millones de pesos adicionales a sus fondos de retiro
GUADALAJARA, JALISCO (05/FEB/2016).- Aunque hay diversas formas de ahorro, sólo uno de cada 100 usuarios de las Afores hacen aportaciones adicionales a su cuenta individual; es decir, apenas 500 mil mexicanos de más de 54 millones de cuentas, reporta la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).
La buena noticia es que el monto de las aportaciones voluntarias se duplicó en tres años y pasó de cuatro mil millones de pesos (MDP) en 2013 a más de siete mil 300 millones el año pasado, confirmó Carlos Ramírez Flores, presidente del organismo. Aunque aclaró que están lejos de las metas que se trazaron.
Este año, la Consar estima que superará el monto de 2015 a través de facilitar y acercar los mecanismos de ahorro a los trabajadores. Espera que, al simplificar este tipo de ahorro, se pueda mantener la tendencia ascendente. "Cuando abrimos más canales de ahorro tuvimos el año más importante de ahorro voluntario en la historia del sistema de pensiones y en los últimos tres años se logró acumular más ahorro voluntario que en los 15 años anteriores”.
La tendencia muestra, a decir de Consar, que abriendo canales a los ahorradores se incrementan estos flujos. Por eso este año abrirán más de mil nuevos sitios de ahorro en tiendas de conveniencia y otras sucursales, que se sumarán a los cuatro mil 500 puntos existentes. En 2012, había menos de dos mil puntos y no se podían hacer aportaciones por internet.
La Consar recomienda que los empleadores y el Gobierno otorguen incentivos y mecanismos para que el trabajador esté dispuesto a ahorrar, adoptar la educación financiera y favorecer mecanismos sencillos para realizar aportaciones voluntarias.
La Comisión Nacional es contundente: “Las aportaciones voluntarias para el retiro deben iniciarse a la brevedad a una edad temprana. Posponer este tipo de ahorro y dejarlo para una edad madura o en la víspera de la tercera edad no es una buena estrategia, si se desea contar con un retiro cómodo al final de la vida laboral”.
Según proyecciones del economista del Aspen Institute en México, Luis de la Calle, aquellos que se retiren en el año 2035, cuando los primeros aforados van a jubilarse, recibirán apenas 20% de lo que ganan.
A partir de 1997 se reformó la Ley del Seguro Social para dar nacimiento a las Afores, las cuales son instituciones financieras privadas encargadas de administrar el dinero de los trabajadores tanto del IMSS como del ISSSTE.
RADIOGRAFÍA NACIONAL DE LAS AFORES
Los estados con más cuentas de trabajadores
Cuentas que administran las instituciones privadas
TRASPASOS DE CUENTAS 2015
Casi dos millones de trabajadores cambiaron de Afores
Los que más perdieron cuentas
Los que ganaron
EN AUMENTO
Histórico de las cuentas administradas por las Afores
* A partir de enero de 2012 incluye cuentas pendientes de ser asignadas.
LAS OPCIONES
Tipos de ahorro voluntario
El ahorro voluntario que realice en las Afores se traducirá en una mayor pensión. Dependiendo de las metas de ahorro que se propongas hay tres alternativas.
Corto plazo
Estas aportaciones se invierten con un horizonte de corto plazo. Por ejemplo, si piensa utilizar el dinero en un periodo corto, esta sería su mejor opción porque puede disponer de él a partir de los dos meses.
Mediano
Esta es una inversión de más largo plazo pues sus ahorros deben permanecer invertidos un mínimo de cinco años. Recuerde que entre más tiempo se quede invertido su ahorro, generará mayores ganancias y podrá alcanzar más fácilmente sus metas.
Largo
En este tipo de ahorro la inversión debe permanecer en su cuenta hasta que cumpla 65 años de edad. Si las deja hasta su retiro (65 años), obtendrá un beneficio fiscal.
CLAVE
Los impactos
Hacer un ahorro voluntario incrementa considerablemente su pensión. El siguiente ejemplo le muestra cómo crece el ahorro:
Un trabajador que empieza a cotizar hoy, que tiene un sueldo mensual de 10 mil 515 pesos, 25 años de edad y que planea retirarse a los 65 años, recibiría una pensión de tres mil 514 pesos sin ahorro voluntario; sin embargo, con ahorro voluntario aumentaría a 10 mil 515 pesos.
CONSAR
Urge reformar el sistema de pensiones
Si en algo coinciden los especialistas en planes para el retiro y la autoridad es en que la cantidad que un trabajador ahorra obligatoriamente a través de una Afore (Administradora de Fondos para el Retiro) no le alcanzará para jubilarse en el futuro de forma digna.
Una de las explicaciones es que la tasa de contribución obligatoria en las Afores, que corresponde al 6.5% del salario de cotización del derechohabiente, es de las más bajas a nivel internacional. La tasa de países como Israel, Colombia y Suecia es superior a 15 por ciento.
En este contexto, Carlos Ramírez Flores considera impostergable incrementar la tasa de las aportaciones obligatorias y emprender reformas legales. “Sería lo óptimo, hemos sido los primeros en insistir que la aportación es insuficiente… Si aportamos poco no podemos esperar que las pensiones sean muy grandes”.
El funcionario refiere que la experiencia internacional indica que para tener una pensión equivalente al 70% del salario, se requiere ahorrar durante toda la vida laboral una tasa equivalente al 15% de las percepciones salariales.
En el país, “de mantenernos con la mismas tasa de contribución obligatoria, la pensión no será superior al 35% (del salario)”.
SABER MÁS
Recomendación
La Consar recomienda a los trabajadores no tomar decisiones precipitadas por las minusvalías registradas en algunos periodos del año, como cambiarse de Afore.
Hoy termina feria para asesoría
La Feria de Afores tendrá hoy un horario de atención de 8:00 a 15:30 horas, en las oficinas del Infonavit, ubicadas en Juan Palomar y Arias No. 37, Colonia Vallarta San Jorge, Guadalajara. La entrada es gratuita y está abierta al público en general.
La Feria ofrecerá asesoría en trámites relacionados con su cuenta de Afore (localización, corrección de datos y emisión de estado de cuenta), derechos de los usuarios de servicios financieros, modalidades de créditos que ofrecen el Infonativ y Fovissste, modalidades de retiro, entre otros temas.
JALISCIENSES ACUMULAN 193 MIL MILLONES DE PESOS
Alfonso Calderón Sandoval tiene 78 años y una cuenta de ahorro para su vejez de 191 mil pesos, que acumuló durante toda su vida laboral como médico del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). Como Alfonso, en Jalisco existen tres millones 228 mil trabajadores cotizantes en el IMSS e ISSSTE.
Hoy, esos jaliscienses tienen ahorros para jubilarse por un monto de 193 mil 733 millones de pesos (MDP); es decir, 60 mil en promedio por cuenta.
A escala nacional, el año pasado documentó plusvalías en los ahorros para el retiro de trabajadores por 32 mil millones de pesos, aunque por la volatilidad del entorno financiero internacional se registraron minusvalías en cuatro meses, informó Carlos Ramírez Flores, presidente de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).
De las 11 administradoras privadas que manejan las Afores (PensiónISSSTE, Banamex, Profuturo GNP, Banorte, Metlife y Azteca, entre otras), todas registraron plusvalías a finales del año. El saldo: 54 millones de mexicanos beneficiados en su patrimonio para el futuro.
“El sistema creció 170 mil millones de pesos el año pasado, de los cuales 32 mil millones fueron rendimientos; el resto fueron aportaciones netas que realizan los trabajadores, que son las obligatorias por ley”.
En el último lustro suman dos periodos en los que los fondos de ahorros de trabajadores han registrado minusvalías: 2008 y 2013, periodos en los que coincidió la crisis financiera de Estados Unidos.
En el contexto de incertidumbre, “no se pueden anticipar ni los rendimientos ni las minusvalías, eso se va gestando a lo largo de cada día… esperaría que tuviéramos un resultado mejor que el año pasado, pero mucho dependerá del complejo contexto internacional”.
Añadió que es imposible vaticinar el comportamiento del rendimiento de las Afores, “los mercados se mueven todos los días, pero esperamos que el rendimiento sea mayor al del año pasado (2.5%)”.
Ayer, la Consar y la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) inauguraron la Feria de Afores que también se celebrará hoy en las instalaciones del Infonavit en Guadalajara, para que ahorradores como Alfonso Calderón acudan a realizar trámites y recibir asesoría respecto a su cuenta de Afore.
Alfonso acudió a la Feria para localizar su cuenta de Afore e iniciar el trámite de retiro de los 191 mil pesos que ahorró en su vida laboral.
GUÍA
¿Qué son las Afores?
Las Administradoras de Fondos para el Retiro (conocidas como las Afores) son instituciones financieras privadas. Administran fondos de los trabajadores afiliados al IMSS y, recientemente, del ISSSTE. Fueron creadas por la Ley del Seguro Social de 1997.
¿Quién tiene derecho?
Cada trabajador asegurado tiene derecho a una cuenta individual en una Afore. Cuando no elige una administradora, sus recursos van a una cuenta concentradora y tiempo después es asignado a una Afore. Puede solicitar el traspaso de los recursos a la administradora de su preferencia una vez al año.
¿Quién aporta?
El trabajador, el patrón y el Estado. El aporte se realiza cada bimestre, en enero, marzo, mayo, julio, septiembre y noviembre.
¿En dónde se invierte el dinero?
Se invierte para generar rendimientos y, a su vez, incrementar el saldo total de la cuenta al momento del retiro del trabajador. Las inversiones están a cargo de las Sociedades de inversión especializadas de fondos para el retiro (Siefores).
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¿Confía en el manejo de las aportaciones voluntarias que se realizan a través de las Afores?
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La buena noticia es que el monto de las aportaciones voluntarias se duplicó en tres años y pasó de cuatro mil millones de pesos (MDP) en 2013 a más de siete mil 300 millones el año pasado, confirmó Carlos Ramírez Flores, presidente del organismo. Aunque aclaró que están lejos de las metas que se trazaron.
Este año, la Consar estima que superará el monto de 2015 a través de facilitar y acercar los mecanismos de ahorro a los trabajadores. Espera que, al simplificar este tipo de ahorro, se pueda mantener la tendencia ascendente. "Cuando abrimos más canales de ahorro tuvimos el año más importante de ahorro voluntario en la historia del sistema de pensiones y en los últimos tres años se logró acumular más ahorro voluntario que en los 15 años anteriores”.
La tendencia muestra, a decir de Consar, que abriendo canales a los ahorradores se incrementan estos flujos. Por eso este año abrirán más de mil nuevos sitios de ahorro en tiendas de conveniencia y otras sucursales, que se sumarán a los cuatro mil 500 puntos existentes. En 2012, había menos de dos mil puntos y no se podían hacer aportaciones por internet.
La Consar recomienda que los empleadores y el Gobierno otorguen incentivos y mecanismos para que el trabajador esté dispuesto a ahorrar, adoptar la educación financiera y favorecer mecanismos sencillos para realizar aportaciones voluntarias.
La Comisión Nacional es contundente: “Las aportaciones voluntarias para el retiro deben iniciarse a la brevedad a una edad temprana. Posponer este tipo de ahorro y dejarlo para una edad madura o en la víspera de la tercera edad no es una buena estrategia, si se desea contar con un retiro cómodo al final de la vida laboral”.
Según proyecciones del economista del Aspen Institute en México, Luis de la Calle, aquellos que se retiren en el año 2035, cuando los primeros aforados van a jubilarse, recibirán apenas 20% de lo que ganan.
A partir de 1997 se reformó la Ley del Seguro Social para dar nacimiento a las Afores, las cuales son instituciones financieras privadas encargadas de administrar el dinero de los trabajadores tanto del IMSS como del ISSSTE.
RADIOGRAFÍA NACIONAL DE LAS AFORES
Los estados con más cuentas de trabajadores
| Entidad federativa | Cuentas en IMSS | ISSSTE |
| Distrito Federal | 6’499,997 | 787,764 |
| Estado de México | 3’631,376 | 55,543 |
| Jalisco | 3’186,900 | 41,988 |
| Nuevo León | 2’770,164 | 21,340 |
| Veracruz | 2’248,047 | 53,326 |
Cuentas que administran las instituciones privadas
| Afores | Trabajadores aforados |
| XXI Banorte | 17’663,519 |
| Banamex | 8’051,705 |
| Coppel | 7’245,769 |
| SURA | 6’143,439 |
| Principal | 3’570,016 |
| Profuturo GNP | 3’389,832 |
| Invercap | 3’226,158 |
| Azteca | 1’487,328 |
| PensionISSSTE | 1’479,556 |
| Inbursa | 1’110,328 |
| Metlife | 985,800 |
| Total | 54’353,450 |
TRASPASOS DE CUENTAS 2015
Casi dos millones de trabajadores cambiaron de Afores
Los que más perdieron cuentas
| Afore | Recibidos | Cedidos | Netos |
| XXI Banorte | 286,046 | 456,345 | -170,299 |
| Principal | 95,795 | 165,147 | -69,352 |
| Coppel | 244,777 | 297,157 | -52,380 |
| Inbursa | 76,734 | 125,850 | -49,116 |
| SURA | 133,433 | 174,965 | -41,532 |
| PensionISSSTE | 7,655 | 12,851 | -5,196 |
Los que ganaron
| Invercap | 325,188 | 181,310 | 143,878 |
| Azteca | 233,537 | 85,693 | 147,844 |
| Banamex | 338,299 | 267,208 | 71,091 |
| Profuturo GNP | 183,487 | 170,901 | 12,586 |
| Metlife | 56,177 | 43,701 | 12,476 |
| Total | 1’981,128 | 1’981,128 | 0 |
EN AUMENTO
Histórico de las cuentas administradas por las Afores
| 2000 | 17’844,956* |
| 2005 | 35’276,317 |
| 2010 | 41’236,121 |
| 2015 | 54’353,450 |
* A partir de enero de 2012 incluye cuentas pendientes de ser asignadas.
LAS OPCIONES
Tipos de ahorro voluntario
El ahorro voluntario que realice en las Afores se traducirá en una mayor pensión. Dependiendo de las metas de ahorro que se propongas hay tres alternativas.
Corto plazo
Estas aportaciones se invierten con un horizonte de corto plazo. Por ejemplo, si piensa utilizar el dinero en un periodo corto, esta sería su mejor opción porque puede disponer de él a partir de los dos meses.
Mediano
Esta es una inversión de más largo plazo pues sus ahorros deben permanecer invertidos un mínimo de cinco años. Recuerde que entre más tiempo se quede invertido su ahorro, generará mayores ganancias y podrá alcanzar más fácilmente sus metas.
Largo
En este tipo de ahorro la inversión debe permanecer en su cuenta hasta que cumpla 65 años de edad. Si las deja hasta su retiro (65 años), obtendrá un beneficio fiscal.
CLAVE
Los impactos
Hacer un ahorro voluntario incrementa considerablemente su pensión. El siguiente ejemplo le muestra cómo crece el ahorro:
Un trabajador que empieza a cotizar hoy, que tiene un sueldo mensual de 10 mil 515 pesos, 25 años de edad y que planea retirarse a los 65 años, recibiría una pensión de tres mil 514 pesos sin ahorro voluntario; sin embargo, con ahorro voluntario aumentaría a 10 mil 515 pesos.
CONSAR
Urge reformar el sistema de pensiones
Si en algo coinciden los especialistas en planes para el retiro y la autoridad es en que la cantidad que un trabajador ahorra obligatoriamente a través de una Afore (Administradora de Fondos para el Retiro) no le alcanzará para jubilarse en el futuro de forma digna.
Una de las explicaciones es que la tasa de contribución obligatoria en las Afores, que corresponde al 6.5% del salario de cotización del derechohabiente, es de las más bajas a nivel internacional. La tasa de países como Israel, Colombia y Suecia es superior a 15 por ciento.
En este contexto, Carlos Ramírez Flores considera impostergable incrementar la tasa de las aportaciones obligatorias y emprender reformas legales. “Sería lo óptimo, hemos sido los primeros en insistir que la aportación es insuficiente… Si aportamos poco no podemos esperar que las pensiones sean muy grandes”.
El funcionario refiere que la experiencia internacional indica que para tener una pensión equivalente al 70% del salario, se requiere ahorrar durante toda la vida laboral una tasa equivalente al 15% de las percepciones salariales.
En el país, “de mantenernos con la mismas tasa de contribución obligatoria, la pensión no será superior al 35% (del salario)”.
SABER MÁS
Recomendación
La Consar recomienda a los trabajadores no tomar decisiones precipitadas por las minusvalías registradas en algunos periodos del año, como cambiarse de Afore.
Hoy termina feria para asesoría
La Feria de Afores tendrá hoy un horario de atención de 8:00 a 15:30 horas, en las oficinas del Infonavit, ubicadas en Juan Palomar y Arias No. 37, Colonia Vallarta San Jorge, Guadalajara. La entrada es gratuita y está abierta al público en general.
La Feria ofrecerá asesoría en trámites relacionados con su cuenta de Afore (localización, corrección de datos y emisión de estado de cuenta), derechos de los usuarios de servicios financieros, modalidades de créditos que ofrecen el Infonativ y Fovissste, modalidades de retiro, entre otros temas.
JALISCIENSES ACUMULAN 193 MIL MILLONES DE PESOS
Alfonso Calderón Sandoval tiene 78 años y una cuenta de ahorro para su vejez de 191 mil pesos, que acumuló durante toda su vida laboral como médico del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). Como Alfonso, en Jalisco existen tres millones 228 mil trabajadores cotizantes en el IMSS e ISSSTE.
Hoy, esos jaliscienses tienen ahorros para jubilarse por un monto de 193 mil 733 millones de pesos (MDP); es decir, 60 mil en promedio por cuenta.
A escala nacional, el año pasado documentó plusvalías en los ahorros para el retiro de trabajadores por 32 mil millones de pesos, aunque por la volatilidad del entorno financiero internacional se registraron minusvalías en cuatro meses, informó Carlos Ramírez Flores, presidente de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).
De las 11 administradoras privadas que manejan las Afores (PensiónISSSTE, Banamex, Profuturo GNP, Banorte, Metlife y Azteca, entre otras), todas registraron plusvalías a finales del año. El saldo: 54 millones de mexicanos beneficiados en su patrimonio para el futuro.
“El sistema creció 170 mil millones de pesos el año pasado, de los cuales 32 mil millones fueron rendimientos; el resto fueron aportaciones netas que realizan los trabajadores, que son las obligatorias por ley”.
En el último lustro suman dos periodos en los que los fondos de ahorros de trabajadores han registrado minusvalías: 2008 y 2013, periodos en los que coincidió la crisis financiera de Estados Unidos.
En el contexto de incertidumbre, “no se pueden anticipar ni los rendimientos ni las minusvalías, eso se va gestando a lo largo de cada día… esperaría que tuviéramos un resultado mejor que el año pasado, pero mucho dependerá del complejo contexto internacional”.
Añadió que es imposible vaticinar el comportamiento del rendimiento de las Afores, “los mercados se mueven todos los días, pero esperamos que el rendimiento sea mayor al del año pasado (2.5%)”.
Ayer, la Consar y la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) inauguraron la Feria de Afores que también se celebrará hoy en las instalaciones del Infonavit en Guadalajara, para que ahorradores como Alfonso Calderón acudan a realizar trámites y recibir asesoría respecto a su cuenta de Afore.
Alfonso acudió a la Feria para localizar su cuenta de Afore e iniciar el trámite de retiro de los 191 mil pesos que ahorró en su vida laboral.
GUÍA
¿Qué son las Afores?
Las Administradoras de Fondos para el Retiro (conocidas como las Afores) son instituciones financieras privadas. Administran fondos de los trabajadores afiliados al IMSS y, recientemente, del ISSSTE. Fueron creadas por la Ley del Seguro Social de 1997.
¿Quién tiene derecho?
Cada trabajador asegurado tiene derecho a una cuenta individual en una Afore. Cuando no elige una administradora, sus recursos van a una cuenta concentradora y tiempo después es asignado a una Afore. Puede solicitar el traspaso de los recursos a la administradora de su preferencia una vez al año.
¿Quién aporta?
El trabajador, el patrón y el Estado. El aporte se realiza cada bimestre, en enero, marzo, mayo, julio, septiembre y noviembre.
¿En dónde se invierte el dinero?
Se invierte para generar rendimientos y, a su vez, incrementar el saldo total de la cuenta al momento del retiro del trabajador. Las inversiones están a cargo de las Sociedades de inversión especializadas de fondos para el retiro (Siefores).
Sigue: #DebateInformador
¿Confía en el manejo de las aportaciones voluntarias que se realizan a través de las Afores?
Participa en Twitter en el debate del día @informador
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