Recomendaciones para comprar una casa

En la comparación de precios sobre hipotecas a la hora de comprar una vivienda, lo primero que tendrá que hacer es comparar los costos de la misma, buscando que su financiamiento sea el más favorable posible. La hipoteca bien sea para la compra de una casa o de un auto, siempre es importante aprender a negociar. De dicha negociación podrá tener los mejores resultados, ya implica que usted al final pueda ahorrarse miles de pesos.

Varias instituciones actualmente en nuestro país ofrecen servicios financieros de hipotecas (como pueden ser los propios bancos, las Sociedades Financieras de Objeto Limitado Sofoles, las mismas hipotecarias, las cooperativas de ahorro), conózcalas, pida informes no se deje llevar por la simple ilusión de tener una vivienda o un coche; esto le dará a usted la oportunidad de comparar: Servicio, el mayor monto de la misma, conocer los requerimientos de cada institución, las comisiones que pueden cobrarle por estudios de crédito, por apertura de crédito, pero sobre todo, analizar la tasa de interés que durante el plazo que dure dicha hipoteca le será asignado.

No siempre trata usted directamente y desde un principio con la institución que podrá otorgarle el crédito (por lo regular hablará con el agente de ventas de un fraccionamiento o bien, con algún corredor de bienes raíces), estas personas lo que siempre intentarán será vender el bien, en mucho de los casos dichos agentes (o las fraccionadoras, o bien las empresas dueñas de las casas) operan con diversas instituciones que otorgan créditos hipotecarios, y por consiguiente, el agente de ventas no estará obligado a conseguir el mejor crédito (a no ser que se convirtiera en su propio agente, que es muy difícil que suceda), asegúrese de diversificar información de crédito.

Actualmente las instituciones que otorgan créditos hipotecarios en nuestro país, están ofreciendo una diversidad de tasas de interés, preocúpese de conocer dicha diversidad que una u otra hipotecaria le ofrece, cerciórese qué tanta seguridad existe respecto a la tasa fija de interés estará recibiendo por contratar la hipoteca (a la fecha ya hay plazos hasta por 30 años), haga cálculos, pero sobre todo analice sus posibilidades de pago en función de sus ingresos y la seguridad de su trabajo.

Será importante conocer si usted tendrá que hacer un pago inicial, de cuánto será éste, qué tiempo límite tiene para hacerlo, si no hace pago inicial también habrán de requerirle la compra de un seguro (igualmente pregunte si tendrá la obligación de contratar dicha compra con alguna institución filial de la hipotecaria, pero aún así no deje de analizar los costos de dicho seguro, recuerde, ojo con las letras pequeñas de los contratos) entérese, no deje nada a la deriva. 

Si por circunstancias especiales usted ha tenido problemas crediticios (derivados por una enfermedad, por la pérdida de su trabajo), no debe olvidar que puede recurrir al Buró de Crédito, institución que puede darle la información necesaria respecto a cuando y con qué proveedor, usted incumplió sus compromisos, y una vez que tenga dicha información, le ayudarán a limpiar la imagen negativa tenida por no pagar a tiempo lo que usted haya contraído.

Es importante (como ya lo explicaba en alguno de mis artículos) el que las personas vayan aprendiendo a tener cultura y educación financiera, ya que esto podrá darles mayor seguridad en todo aquello que represente un riesgo a sus ingresos (a sus ahorros en su caso), no deben olvidar que los cambios en la economía de nuestro país son frecuentes y llegan cuando menos se esperan (pensemos en el problema de inflación derivada del alza en los precios tales como los ocurridos en días pasados en: las verduras, la gasolina, el diesel lo que podrá venir a consecuencia de estas alzas), nos estamos exentos de la constante variabilidad en los precios del petróleo (somos un país productor y exportador de éste), en fin, hay un sinnúmero de factores que pueden afectarle a su economía personal.

Recuerde, siempre compare, verifique y negocie, pida a su vendedor del bien que desea adquirir a través de una hipoteca, que le elabore una hoja de cálculo que contenga el monto del crédito, la tasa de interés fija a la que estará sujeto dicho crédito, el plazo del mismo, el monto de los pagos mensuales (si serán a principio de mes, a mediados o al final del mes), qué tanto capital y qué monto de interés se irán cubriendo en cada uno de los pagos que irá haciendo hasta liquidar dicho préstamo, que le expliquen bien respecto del seguro que habrá de pagar, (si el pago de éste lo hará mensual, trimestral, semestral o anual), a fin de que se evite contratiempos y malos entendidos; llévese a su casa dicha hoja de cálculo, revísela con su familia, con un amigo que entienda de estos detalles, no lo deje a la deriva, es muy importante la decisión que va a tomar. Si usted ya ha hecho la comparación de lo que le ofrecen diversas hipotecarias, déjese consentir y que sean ellas las que lo busquen y le den el mejor trato.

No olvide que aún habiendo tenido problemas en su momento, en los compromisos adquiridos, todo puede solucionarse y por tanto: compare, verifique y negocie.

Para analizar
Debe aprender a preguntar sobre cualquier cargo que la institución otorgante de hipoteca le está haciendo.
De todo pida una explicación, si ha recibido un folleto donde le ofrecen venta de vivienda o de autos, verifique a la hora de iniciar trámites en la compra de cualquier bien, que lo que dice el folleto recibido coincida con lo que la información personal que está recibiendo es igual.
En su momento también podrá acudir a la Condusef, donde podrán también asesorarle respecto a tasas de interés, costos adicionales, condiciones de otorgamiento de hipotecas, plazos, montos, entre otros aspectos relevantes, a fin de que usted reciba el mejor servicio y su crédito en las condiciones más favorables, y al final no tenga que perder el bien adquirido.

Crédito hipotecario a través de los bancos
Tasa de interés fija o variable, ¿cuál le conviene más?
Par saber cuál de estos dos tipos de condiciones le conviene más, depende de muchos factores. Primero, entre ellos es su propia tolerancia al riesgo: aunque quizá pagues menos, pero si depués un alza fuerte en las tasas le va a provocar grandes dolores de cabeza, es mejor que elija un esquema a tasa fija.

¿Son mejor los pagos constantes o variables?
Los esquemas de mensualidades constantes tienen la ventaja que los pagos al inicio de la vida del crédito son menores que aquellos bajo un esquema tradicional, aunque sean mayores al final. Sin embargo los planes de pagos fijos suelen tener una desventaja muy importante: los pagos de capital son menores al inicio, pero el saldo baja a un ritmo más gradual y por lo que después, se tiene que pagar intereses más altos.
Para comparar entre diversas ofertas solicite a los bancos una tabla de amortización, la cual debe mostrar cuánto pagará de intereses y capital cada mes a lo largo de la vida del crédito, así como los pagos totales.

¿Tipo de enganche y plazo que le conviene?
El enganche requerido varía mucho de acuerdo al banco: el mínimo es de 25% y el máximo de un 45%. Entre menor sea el enganche, el banco corre más riesgo al prestarle porque el valor de la garantía (el inmueble) cubre un porcentaje menor del valor del crédito, teniendo como resultado, el terminar pagando más.
El costo de los créditos es más alto que el rendimiento que puede obtener en cualquier inversión, y además como cualquier deuda importante implica correr riesgos. Por ello, es una buena idea pagar de su propio bolsillo el mayor porcentaje posible del valor del inmueble.

Comisiones
Además de los pagos y los intereses generados, en un crédito hipotecario hay otros costos que debe contemplar, ya que los bancos pueden cobrar comisiones de apertura, por estudios socioeconómicos, avalúos y gastos notariales (estos últimos se tienen que pagar incluso si se compra una vivienda sin crédito). En total, todo esto pueden representar hasta un 20% del valor del préstamo.

Recomendaciones
Recuerde esto antes de solicitar un crédito hipotecario:
·    Dese el tiempo necesario para obtener y analizar la información de las diferentes alternativas.
·    Analice su situación económica actual.
·    Observe minuciosamente los diversos datos que ofrece cada institución, en relación con los créditos hipotecarios y haga un análisis exhaustivo.