¿Necesita dinero? Cuidado con los préstamos 'facilitos'

GUADALAJARA, JALISCO (30/DIC/2014).- Camino por una de las banquetas de las calles Independencia y Alcalde, en el Centro de Guadalajara. De pronto un señor me da un papel del tamaño de una tarjeta de crédito. Se lee en mayúsculas: “SE ACERCA NAVIDAD!!!!!!! ¿NECESITAS DINERO? EL BURO NO ES DETERMINANTE SOLO CON TU IFE Y COMPROBANTE DE DOMICILIO, PENSIONADOS Y EMPLEADOS, IMSS, ISSSTE, PLAZO FORZOSO, ABONO A CAPITAL. SIN AVAL NI GARANTIAS”.

Decido detenerme. En medio del ruido de la avenida, le pregunto si él es el encargado de dar los préstamos y me dice que sí. El papelito ofrece ocho, 10, 15 y 20 mil pesos. Le digo que me interesa el de 20 mil, cuyo pago quincenal, según el papelito, es de mil 115 pesos.

Al sentir mi interés, una discreta alarma se activa en este señor moreno, canoso y chaparro. La pachorra que al principio mostraba su figura desaparece y todos sus ademanes adquieren la agilidad de la persuasión.

Con su voz aguda y de eses arrastradas me dice que, para realizar el trámite, primero necesito tener a la mano una copia de la credencial del IFE por ambos lados, un comprobante de domicilio, un recibo de nómina, un estado de cuenta, cuatro referencias y los datos del lugar en el que trabajo. Si reúno todos los requisitos el viernes en la mañana o  el sábado por la tarde podría tener el dinero.

“Pero explíqueme cómo está la onda”, le digo.

Contesta que los pagos están calculados a 48 quincenas. Saco mi celular y en la calculadora hago una multiplicación. Mil 115 pesos por 48 quincenas es igual a 53 mil 520. Le digo que no entiendo por qué pagaría tanto por un préstamo de 20 mil pesos.

Solícito y elocuente, el hombre me explica que podría pagar el interés y el capital en el tiempo que yo lo desee: en tres, seis o doce meses. Me indica que la empresa que me daría el préstamo me cobraría una comisión por investigarme y otra por darme el crédito.

Alega que podría pagar el saldo insoluto.

“¿Sí sabe qué es el saldo insoluto?”. Le respondo que no y me envuelve con una explicación plagada de números y referencias que sólo me confunden más.

El señor sigue hablando. Me pregunta en dónde trabajo y si mi patrón me da seguro social. Si reúno los papeles, subraya, me hablarán por teléfono para comprobar si efectivamente yo solicité el crédito. Después llamarán a mis referencias, visitarán mi casa y llamarán a mi trabajo. No debo tener desconfianza, me recomienda, pues el centro operativo de la empresa está muy cerca y tiene 12 sucursales en toda la zona metropolitana.

Es el mejor plazo, según él. Porque si decidiera pagar el interés del préstamo en un año, la suma a pagar sería de 14 mil pesos.

En seis meses sólo pagaría nueve mil pesos.

“Una ganga”.

Añade que él recomienda a sus clientes que paguen el préstamo a 48 quincenas y que en el momento que tengan el dinero, liquiden. Sigo pensando que es mucho dinero. Trata de convencerme al decirme que la empresa es filial de uno de los bancos más fuertes del mundo. El papelito tiene su nombre y su teléfono. Le digo que lo pensaré y le llamaré.

“Hay muchas personas que ya están aprovechando los préstamos. Puede tener una feliz Navidad (y hasta un  mejor Año Nuevo para evitar la cuesta de enero)”, me dice mientras me alejo.

Yo arrugo el papelito y lo tiro en un bote de basura.

AGIOTISTAS ABUSAN EN LOS PRÉSTAMOS

Carecen de opciones los que más necesitan

Cuando se necesita un préstamo, las opciones que tienen las personas no son muchas, sobre todo si una mala experiencia los ha dejado en el buró o en el círculo de crédito, las dos instituciones privadas que llevan el registro del historial crediticio de las personas.

Cuando esto ocurre, es probable que alguien con la necesidad de dinero tenga que acudir a una institución o un particular que, por el riesgo que implica prestar a alguien en estas condiciones, tratarán de cobrar muy caro por sus servicios.

“Operan como verdaderos agiotistas de antaño: se pagan intereses muy altos en términos de muy corto plazo y generalmente pierden un bien para pagar su deuda”, indica Francisco García Romero, investigador del Departamento de Economía del Centro Universitario de Ciencias Económico Administrativas de la Universidad de Guadalajara.

Aunque se acuda a una empresa establecida y regulada por las autoridades, los préstamos no son baratos. Además, si se deja de cubrir algún pago, los términos se pueden disparar y hacerse prácticamente impagables.

“Al final del día, yo solicito un determinado monto a cierto número de meses, eso está calculado y firmado y en ese nos comprometimos. Y después vienen los problemas de que no pude pagar un mes, me atrasé cinco días, pero nosotros firmamos un documento con la institución”, señala Ana Estela Durán, delegada de la Comisión Nacional para la Protección de los Usuarios de los Servicios Financieros (Condusef) en Jalisco.

Y ejemplifica: “Tuve la oportunidad de tomar una decisión con la institución y decir fue (un crédito) para 12 meses, pero ya quedé mal en enero, ya quedé mal en febrero, y esos préstamos que tomamos en esa tesitura se rompe porque ya no estoy cumpliendo”.

Por ello insta a las personas a que se comuniquen con la institución en la que pidió su crédito. “No quiere decir que no la vayan a pagar, la tienen que pagar, pero la institución puede ayudarlos. Y también acudir a la Condusef para que los apoye”.

EL DATO

Niegan entrevistas

Sobre este tema se solicitaron entrevistas al Centro Bancario de Jalisco, a la Asociación de Bancos de México y a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, pero no se obtuvo respuesta.

Las recomendaciones

Una vez analizada la necesidad de pedir un préstamo, apunta Ana Estela Durán, es necesario tener ciertas precauciones: la primera, revisar si la empresa a la que se acercó aparece en el Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES).

“Ahí aparecen todas las instituciones financieras que están registradas, que de alguna manera están validadas por todas las instituciones que nos norman a nosotros: la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, Hacienda, la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas y a la Consar (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro)”.

También recomienda consultar el buró de entidades financieras, un registro que creó la reciente reforma financiera y en el que pueden consultarse los productos que ofrecen las entidades financieras, sus comisiones y tasas, las reclamaciones de los usuarios, las prácticas no sanas en que incurren, las sanciones administrativas que les han impuesto, las cláusulas abusivas de sus contratos y otra información sobre su desempeño.

“Las personas tomarán (así) la mejor decisión, con quién me voy, quién me conviene, quién tiene menos reclamaciones, quién ofrece mejores condiciones, con cuánto Costo Anual Total, intereses, comisiones… quién resuelve una vez que yo presento una queja. Todo esto aparece ahí en el buró”.

El Registro de Comisiones Vigentes y el simulador de crédito de la Condusef son otras herramientas que pueden ahorrarle un dolor de cabeza.

Aumentan las asesorías por créditos personales

Las acciones de defensa relacionadas con los créditos personales son las que más crecieron en la Comisión Nacional para la Protección de los Usuarios de los Servicios Financieros (Condusef): 25.4% durante el primer semestre de 2014 respecto al mismo lapso del año anterior.

En ese periodo, este tipo de solicitudes fueron de 18 mil 566 a 23 mil 288. Esto implica que en el país la Condusef supo de estos casos 182 veces al día durante la primera mitad del año.

Este aumento se debe tanto al incremento en el número de préstamos personales que se solicitan en el país como a la falta de cultura financiera de quienes los piden.

“No sólo se tiene que elegir una buena opción sino considerar si realmente necesitamos un préstamo”, explica Ana Estela Durán, delegada de la Condusef en Jalisco. “Cuando las personas van a obtener un préstamo personal, regularmente nada más van al banco o a la Sofom (Sociedad Financiera de Objeto Múltiple, una entidad financiera que  ofrece créditos pero, a diferencia de un banco, no puede captar recursos del público) y solicitan su cantidad requerida”.

Lo que se debe hacer, señala, es comparar y seleccionar una alternativa en función al Costo Anual Total –CAT, que es un indicador financiero que integra, además de la tasa de interés, todas las comisiones y accesorios que deberá pagar: comisión de apertura, gastos de investigación y  seguros, etcétera–.

Pero si un crédito personal en un banco o en una Sofom puede ser caro, cuando se acude a algún particular podría estar metiéndose en un problema peor.

“Se publicitan en volantes o periódicos locales, no piden requisitos y dicen que no checan el buró de crédito… también se instalan en oficinas temporales, rentan un departamento o una oficina personal. Ellos lo que hacen es que dicen que no les van a investigar, que sólo llenen ciertos requisitos y que inmediatamente les darán sus préstamos”, subraya Claudia Rivera Talamantes, experta en finanzas personales.

Estas personas ofrecen prestar el dinero directamente o realizar la gestoría del crédito ante alguna institución y para ellos cobran una cantidad por gastos administrativos, un porcentaje que puede ir hasta el 30% del valor del préstamo.

“Las personas, por la necesidad del dinero, la falta de liquidez, van a estos lugares porque su historial crediticio no es bueno: consiguen el dinero (para la comisión) prestado. Los presionan porque si no depositan el trámite no continúa. También les dicen que, en cuanto lo hagan, en 48 horas les otorgarán el crédito y, por la prisa, aceptan. Pero ahí vienen los peros: ‘No me lo han autorizado’, ‘están en trámite’, ‘no se puede hacer la transferencia’… empiezan los pretextos y se han tenido algunos casos que, de un día para otro, estaba instalada la oficina, desaparecen y el monto del dinero que había entregado se perdió. Aparte de que pidieron dinero prestado, pierden lo que ya habían dado y se quedan sin el dinero que pedían”.

Así, recurrir a una institución financiera autorizada es una recomendación que también hace la delegada. “No confíen en esas de préstamos exprés o muy fáciles, que les dicen: ‘Vengan con nosotros, no les pedimos garantía, no les revisamos ni consultamos el buró de crédito’, pero estas empresas a veces piden un anticipo. Los que nos estamos ahorcando somos nosotros: son puras trampas que, de alguna manera, estas empresas no reconocidas o que no están totalmente autorizadas o están en proceso, sobre todo en estas fechas de Navidad o Año Nuevo se aprovechan de eso”.

FRASE

"En lugar de pagar créditos de 25 mil pesos, pueden estar pagando hasta cinco veces más de lo que solicitaron al principio. Hay que tener un Año Nuevo de finanzas saludables. Tengan cuidado".

Ana Estela Durán, delegada en Jalisco de la Condusef.

GUÍA

¿Qué es el CAT?

— El Costo Anual Total (CAT) es una medida que incorpora en una sola cifra, todos los costos en los que incurres al contratar algún tipo de crédito.

— Además de la tasa de interés, el CAT considera las comisiones, seguros y otros gastos relacionados con el financiamiento.

LOS MÁS DEMANDADOS

Los servicios de la Condusef sobre los préstamos personales están entre los más solicitados.

Productos                                                                          2014    2013      Variación
Reporte de buró de crédito                                             230,849    215,316    7.2%
Información sobre productos y servicios financieros      124,017    93,347    32.9%
Tarjeta de crédito                                                              79,387    83,587    -5.0%
Consulta a la BNDSAR*                                                   44,572    48,753    -8.6%
Información sobre autoridades y diversas entidades**    26,786    25,832    3.7%
Información de Condusef (horarios, ubicación, etc.)       26,336    68,726    -61.7%
Crédito personal                                                                3,288    18,566    25.4%
Tarjeta de débito                                                               17,090    14,130    20.9%
Seguro de daños a automóviles                                       10,380    10,250    1.3%
Cuenta de Ahorro                                                                8,557    7,867    8.8%

Nota: Acciones de defensa al segundo trimestre de los dos años.
* Base de Datos Nacional de Sistemas de Ahorro para el Retiro.
**Consultas generales que corresponden a autoridades como Banxico, CNBV, CNSF, Consar, SHCP, IMSS, ISSSTE, PensiónISSSTE y empresas comerciales que otorgan crédito y despachos de cobranza.
Fuente: Condusef.

CLAVES

La precaución reduce riesgos

Alerta. Adquirir un préstamo personal puede sacarlo de un problema, pero también meterlo en uno mayor. La experta en finanzas personales Claudia Rivera Talamantes le ofrece algunos consejos para reducir el peligro.

Realidad. Pregúntese si realmente necesita endeudarse: a veces, los créditos se piden por satisfacer deseos y no obligaciones.

Opciones. Antes de optar por un préstamo personal, analice su red de contactos: tal vez pueda ir primero con un familiar, un amigo o un conocido.

Formalidad. Ponga mucha atención a las instalaciones de quien le promete el crédito: vea si tiene publicidad visible, si las oficinas parecen las adecuadas y si tienen un número de empleados convencional. También pregunte a los vecinos cuánto tiempo llevan instalados ahí.

Anomalía. Cuando le ofrecen muchas facilidades, cuando no hay requisitos y primero le piden dinero, es el primer punto que debe generarle desconfianza.

Asesoría. Lea muy bien su contrato y, si hay algo que no entiende, pida que se lo expliquen o acuda con alguien que lo asesore.

Respaldo. Pida una copia de su contrato. Desconfíe de quienes no se lo quieren proporcionar.

Información. Revise los sistemas de registro gubernamentales buscando toda la información posible de las instituciones que le han interesado.

Tecnología. Busque simuladores y  calculadoras en las mismas páginas de internet.

Obligación. Solicite una corrida financiera, es decir, un documento en el que están estipulados todos los pagos que tiene que hacer, los plazos, las tasas, el CAT y cuánto terminará costando la deuda. Las empresas tienen la obligación de dar esa información.

CONTACTOS

Consulte la mejor decisión financiera:

SIPRES: Registro de Prestadores de Servicios Financieros: http://portal.condusef.gob.mx/SIPRES/jsp/pub/index.jsp

Buró de Entidades Financieras: www.buro.gob.mx

Simulador de crédito Condusef: http://e-portalif.condusef.gob.mx/condusef_personalnomina/

Registro de Comisiones Vigentes: http://e-portalif.condusef.gob.mx/reco/index.php

Condusef:
Edificio Cima, en López Cotilla 2032, Colonia Arcos Sur en Guadalajara.
Teléfono: 36154287, 36155397, 36155796, 36158727 y 01800-9998080.
Correo electrónico: jalcond@condusef.gob.mx.

NUMERALIA

157 mil millones de pesos, monto que se adeuda entre mexicanos en créditos o préstamos vía nómina.
137 mil millones de pesos, monto que se adeuda entre mexicanos en créditos o préstamos personales.
23 mil acciones de defensa relacionadas con los créditos personales atendió la Condusef en el primer semestre de 2014.
7.5 créditos personales de cada 100 están vencidos. Es una de las tasas más altas de los últimos años.