La tarjeta de crédito obliga a un uso cuidadoso

GUADALAJARA, JALISCO 21/NOV/2011).- El año pasado Melina compró una casa para rentarla. Como esperaba recibir ingresos extra se endeudó en la compra a plazos fijos de una pantalla de plasma, un reproductor de blueray y un equipo de sonido envolvente. Como la casa tardó en rentarse no pudo cubrir el pago de las mensualidades que, con el paso del tiempo, se acumularon hasta convertirse en una gran deuda.

Todavía son muchos los consumidores que confunden el pago a  meses sin intereses con los créditos a pagos fijos. Los primeros consisten en pagar en varios meses el artículo o bien que se adquiere, al  mismo precio que se daría si se paga en una sólo exhibición. En los créditos a pagos fijos también se hacen pagos diferidos, pero estos incluyen intereses que provocan que, en total, se pague más por un producto de lo que se pagaría por él de haberlo comprado al contado, y las tasas de intereses varían hasta llegar, en algunos casos, a superar el 100 por ciento del costo original.

Se ha vuelto común que este tipo de créditos sean otorgados directamente por las tiendas departamentales. En uno de los almacenes más grandes del país que ofrece a sus clientes la facilidad de adquirir productos (con las tarjetas de crédito que la propia tienda departamental emite, a meses sin intereses y con pagos en efectivo a plazos fijos con intereses), en el segundo trimestre de 2011 reportó a la Bolsa Mexicana de Valores ingresos totales por 25.5 millones de pesos, de estos 22 millones fueron por ventas y 2.8 millones de pesos correspondieron a las ganancias por los intereses pagados por sus clientes.

En algunas tiendas departamentales, los créditos se consideran como cartera vencida después de un periodo de 90 días en los que no se recibió ningún pago. Después de 120 días las cuentas por cobrar son canceladas por la empresa donde se adquirió el crédito, y tratan de recuperar el dinero por la vía jurídica a través de despachos externos especializados.

Hay quienes aprenden la lección y deciden que lo mejor es cancelar sus tarjetas de crédito.

Fátima supo que el contar con ese plástico no es dinero extra a su sueldo de mil 600 pesos al mes. Con una tarjeta que le ofrecieron en la calle compró una televisión y un refrigerador. Al siguiente mes adquirió una lavadora a 12 meses sin intereses. El primer mes tuvo que pagar 875 pesos, en el segundo se le acumuló el pago de la lavadora y tuvo que sacar de su presupuesto familiar mil 400 pesos. Pensó que si no pagaba un mes podía “emparejarse” al siguiente. Nadie le explicó que le cobrarían intereses por el retraso.

Fátima no pudo cubrir los pagos y empezó a arrastrar una deuda que crecía cada vez crecía más. Para librarse de las llamadas telefónicas exigiéndole el pago de su tarjeta, Fátima tuvo que pedir dinero prestado. Después de cinco meses liquidó pudo liquidar su adeudo.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) subraya la importancia de no abusar de las promociones a meses sin intereses porque comprometen la capacidad de pago  e ingresos futuros del tarjetahabiente.

Los usuarios de una tarjeta bancaria o tienda departamental deben poner atención en las fechas de cobro a la hora de comprar un producto, sobre todo de las que hayan realizado a 12 o 18 meses en el último año y medio, pues podrían coincidir los tiempos de pago de compras anteriores con las nuevas compras,  aconseja Adriana Romo titular de la Condusef en Jalisco.

Además, dice, deben informarse y comparar los cobros por anualidad,  comisiones  e intereses.

Pero lo más importante es reflexionar sobre los productos y servicios que se adquieren a crédito.

Adriana Romo recomienda que de tener quejas sobre alguna tarjeta de crédito se acuda, como primera opción, al banco o con la entidad que la emitió, pues so los más indicados para solucionar cualquier diferendo.

Si el cliente no queda satisfecho con la respuesta puede solicitar orientación a la Condusef en sus oficinas, ubicadas en la calle López Cotilla 2032, segundo y cuarto piso, Colonia Arcos Sur, o llamar a los teléfonos 3615-4287 y 3615-5397.

PARA SABER
Si va a hacer una compra a meses sin intereses, éstas son algunas recomendaciones:

Antes de realizar cualquier comprar con su tarjeta de crédito, sin importar los meses que le den de plazo parar pagar el bien que quiere adquirir, tome en cuenta las siguientes recomendaciones que pone sobre la mesa la Condusef:

Utilice su tarjeta de crédito, siempre dentro de su presupuesto. La tarjeta de crédito no es dinero extra.

Si decide hacer compras a meses sin intereses, de preferencia que sea para adquirir artículos duraderos, como un refrigerador, una computadora, un televisor, o electrodomésticos, entre otros.

Antes de efectuar alguna compra; compare precios entre diferentes tiendas o proveedores. En caso de que decida realizar alguna compra a meses sin intereses, procure que dicha compra se realice en aquella opción que tenga el precio más reducido.

Tome en cuenta que cuando realice una compra a meses sin intereses, el importe total de la compra se descuenta de su línea de crédito disponible.

Una vez que ha realizado compras a meses sin intereses, es muy importante tenerlas en cuenta al momento de planear nuevas compras ya que con frecuencia “se olvidan” estos cargos, lo que puede ocasionar que pierda el control de su deuda. Si bien esta modalidad de compra le otorga facilidades, también implica que de su ingreso se comprometa con el correspondiente pago mensual.

De ser posible realice las compras después de su fecha de corte, a manera de que pueda extender el plazo de pago sin intereses, e inicie sus pagos hasta dentro de 50 días aproximadamente.

Una vez que ha definido hacer determinadas compras dentro de su presupuesto, utilice la tarjeta de crédito que tenga el menor Costo Anual Total (CAT).

Caer en El buró de crédito lo vuelve inelegible para otro préstamo
Los pagos a tiempo garantizan al deudor un historial crediticio sano

Para el coordinador de la carrera en Ingeniería Financiera, del ITESO Juan Carlos Martínez Alvarado, no sólo es responsabilidad de las instituciones bancarias informar a sus clientes sobre los distintos pagos correspondientes a sus tarjetas de crédito, anualidades, intereses, cobros por otros servicios, por ejemplo, sino que también los mismos tarjetahabientes deben de ser conscientes del uso que le dan a sus tarjetas para realizar pagos que, en algún momento no se puedan solventar con dinero en efectivo.

“Es una herramienta poderosa, buena siempre y cuando quede claro que es para enfrentar aquello que sí estoy en posibilidad de pagar al mes, o porque soy consciente que adquirir una deuda que va a cierto plazo y puedo pagarla y no es mayor al 30% de mis ingresos mensuales”, señala el académico y agrega que el crédito hoy en día es necesario,  pues es muy difícil enfrentar los gastos de la familia solamente con el sueldo que se gana.

Juan Carlos Martínez explica que la falta de pago de tarjetas de crédito no sólo representa un problema para el deudor, sino para el banco o institución que presta el servicio, ya que éste dispone del dinero que sus clientes le depositan para cubrir el pago de los gastos que otros hacen con el deslice del plástico.

“Las instituciones financieras cada vez se vuelven más insolventes para poder pagar o regresarle su ahorro a la gente que deposita su dinero en el banco, y de la cual el banco toma su dinero para prestarlo”.

El académico explica  que si no se paga en un tiempo determinado entre 6 y 12 meses, depende del banco, las cuentas pueden caer en el buró de crédito, una lista “negra” en la que una vez que se aparece ahí, es difícil que se vuelva otorgar un crédito a esa persona en un lapso menor de cuatro años.

Recomienda que por lo menos una vez al año se revise el buró de crédito a través de internet para verificar que todo esté al corriente y no haya ningún error, como algún cobro indebido o algún reporte de falta de pago cuando en realidad sí se haya hecho. “No hay un momento en que las deudas expiren por vejez; si terminaste de pagar algo guarda tus documentos o escanéalos, porque el día de mañana te pueden estar requiriendo algo que supuestamente debes desde hace años, y luego dices: yo cómo voy a comprobar algo de hace siete años”.

FRASE

''No hay un momento en que las deudas expiren por vejez; si terminaste de pagar algo guarda tus documentos o escanéalos, porque el día de mañana te pueden estar requiriendo ''

Juan Carlos Martínez Alvarado, coordinador de Ingeniería Financiera del ITESO

Banca
Una mayor cultura financiera

Hasta agosto de 2011, sólo 4.1% del total de la cartera crediticia de Jalisco se encontraba en la cartera vencida. En 2010 este mismo rubro se ubicó en 5.13  por ciento.

El Presidente del Centro Bancario del Estado de Jalisco A.C., José Juan Suárez, explica que la reducción de los créditos que no se pagan a tiempo, y por tanto se consideran cartera vencida, se debe a que “la clientela está tomando los créditos con un destino específico, es decir, que si van a comprar un auto buscan un crédito para ese propósito.Antes las tarjetas de crédito eran usadas más a impulso, y se usaban no necesariamente para adquirir un bien con el crédito adecuado”.

Al parecer de José Juan Suárez, la cultura financiera de los clientes muestra un progreso, lo que trae como consecuencia que  tengan una mayor capacidad de pago y su historial crediticio sea más sano.

GUÍA
Para conocer los límites

—¿Qué es el CAT?

—Es el costo anual total de financiamiento, es decir del adeudo, y aparece en términos porcentuales anuales. Incorpora la totalidad de los costos y gastos que generan los créditos.

El CAT es un indicador que incorpora en una sola cifra todos los costos relevantes en que se incurre al contratar un crédito. Los intereses, las comisiones y el plazo del pago, son homogeneizados sobre una base anual para poder realizar comparaciones entre diferentes productos con las mismas características.

En resumen, un CAT más bajo indica cuál es el crédito más barato.

—¿Cómo se determina el límite de crédito de mi tarjeta?

—Está determinado por el nivel de ingresos del solicitante, su historial crediticio, es decir si se ha utilizado otro tipo de crédito y si se ha pagado puntualmente así como si se cuenta con más tarjetas de crédito.

—¿Qué pasa si no se cumple con el pago?

—Si no se cumple con una de las mensualidades, ésta se convierte en una deuda ordinaria y comienza a generar intereses. Hay que tomar en cuenta que las mensualidades se sumarán a las que se adquieran bajo este esquema, así como al monto total de la deuda que se tenga en la tarjeta.